Begriffe rund um den Beamtenkredit: Glossar für Beamte
Rund um einen Beamtenkredit begegnen Kreditnehmenden Begriffe aus dem öffentlichen Dienst, der finanziellen Prüfung und dem Kreditvertrag; ihre Bedeutung hängt davon ab, ob sie den Status, die Einschätzung der Rückzahlung oder die Vertragsgestaltung betreffen. Zum Dienstverhältnis gehören Bezeichnungen für Dienstherrn, Besoldung und unterschiedliche Phasen der Verbeamtung, die den beruflichen Rahmen eines Kreditantrags beschreiben. Die Gruppe zu Bonität und Prüfung umfasst unter anderem Auskünfte und Angaben, anhand derer Kreditinstitute Einkommen, regelmäßige Ausgaben und Zahlungsfähigkeit betrachten. Vertragsbegriffe betreffen Kreditart, Zinsangaben, vereinbarte Rückzahlung sowie mögliche Veränderungen während der Laufzeit. beamtenkredit24.net ist ein unabhängiger, neutraler Informationsratgeber und weder Bank noch Kreditgeber, Kreditvermittler oder offizielle Stelle; die Erläuterungen dienen der sachlichen Einordnung der drei Begriffsgruppen.
Begriffe zum Dienstverhältnis
Im öffentlichen Dienst hängt die Bezeichnung einer Person auch davon ab, ob sie verbeamtet oder tariflich beschäftigt ist. Begriffe wie Dienstherr und Besoldung beschreiben grundlegende Merkmale des Beamtenverhältnisses. Lebenszeitverbeamtung, Probezeit und Beamtenverhältnis auf Widerruf bezeichnen unterschiedliche Status oder Phasen. Tarifbeschäftigte arbeiten ebenfalls im öffentlichen Dienst, stehen jedoch in einem Arbeitsverhältnis und nicht in einem Beamtenverhältnis. Die folgenden Definitionen grenzen diese Begriffe voneinander ab.
Dienstherr
Der Dienstherr ist die staatliche Stelle, in deren Dienst eine beamtete Person steht. Je nach Aufgabenbereich kann das der Bund, ein Bundesland oder eine Kommune sein. Eine Beamtin an einer Bundesbehörde hat beispielsweise den Bund als Dienstherrn; bei einer Lehrkraft an einer Landesschule ist es in der Regel das jeweilige Bundesland. Bei einer kommunalen Verwaltung kann die Stadt oder Gemeinde Dienstherr sein.
Der Begriff ist vom Arbeitgeber eines Tarifbeschäftigten zu unterscheiden. Tarifbeschäftigte haben einen Arbeitsvertrag mit ihrem Arbeitgeber, etwa einer Stadtverwaltung. Beamtinnen und Beamte werden dagegen nicht aufgrund eines solchen Arbeitsvertrags beschäftigt, sondern stehen in einem öffentlich-rechtlichen Dienstverhältnis zu ihrem Dienstherrn.
Besoldung
Besoldung bezeichnet die Bezahlung von Beamtinnen und Beamten. Tarifbeschäftigte im öffentlichen Dienst erhalten dagegen ein Gehalt oder Entgelt. Welche Bezeichnung passt, richtet sich nach der Personengruppe und ihrem Beschäftigungsverhältnis.
| Personengruppe | Bezeichnung | Alltagsbeispiel |
|---|---|---|
| Beamtin oder Beamter | Besoldung | Eine verbeamtete Lehrkraft erhält Besoldung. |
| Tarifbeschäftigte oder Tarifbeschäftigter | Gehalt oder Entgelt | Eine angestellte Person in der Stadtverwaltung erhält Entgelt. |
| Beschäftigte im öffentlichen Dienst | Je nach Status Besoldung oder Entgelt | In derselben Behörde können beide Begriffe vorkommen. |
Die Begriffe sind daher nicht austauschbar: Besoldung gehört zum Beamtenverhältnis, während Gehalt oder Entgelt das tarifliche Arbeitsverhältnis bezeichnet. Eine Behörde kann beide Personengruppen beschäftigen.
Lebenszeitverbeamtung
Mit der Lebenszeitverbeamtung wird eine Beamtin oder ein Beamter in das Beamtenverhältnis auf Lebenszeit übernommen. Sie erfolgt nach der Probezeit, wenn die Voraussetzungen für die Übernahme erfüllt sind. Der Status beschreibt damit eine andere Phase des Dienstverhältnisses als die vorherige Probezeit.
Ein neutrales Beispiel: Nach ihrer Probezeit wird eine Lehrerin zur Beamtin auf Lebenszeit ernannt. Während der Probezeit ist sie bereits Beamtin, hat aber noch nicht den Status auf Lebenszeit. Die Lebenszeitverbeamtung ist somit keine Bezeichnung für eine Ausbildung, sondern die Ernennung in einen bestimmten Beamtenstatus.
Probezeit
Die Probezeit ist eine Phase im Beamtenverhältnis, die einer möglichen Lebenszeitverbeamtung vorausgeht. In dieser Zeit wird geprüft, ob die Beamtin oder der Beamte für die dauerhafte Übernahme in das Beamtenverhältnis geeignet ist. Ein Beispiel ist eine neu ernannte Lehrkraft, die zunächst als Beamtin auf Probe tätig ist und später in das Beamtenverhältnis auf Lebenszeit übernommen werden kann.
Die Probezeit ist von einem Beamtenverhältnis auf Widerruf zu unterscheiden. Auf Widerruf stehen Personen typischerweise während einer Ausbildung im Dienstverhältnis, etwa als Anwärter oder Referendar. Die Probezeit bezeichnet dagegen eine Phase nach der Ernennung zur Beamtin oder zum Beamten auf Probe.
Beamter auf Widerruf
Beamte auf Widerruf stehen typischerweise während einer Ausbildung in einem Beamtenverhältnis. Dazu zählen beispielsweise Anwärterinnen und Anwärter sowie Referendarinnen und Referendare. Der Status ist mit der Ausbildungsphase verbunden und unterscheidet sich von einer späteren Ernennung auf Probe.
Ein Beispiel: Ein Verwaltungsanwärter absolviert seine Ausbildung bei einer Behörde als Beamter auf Widerruf. Eine Person im Vorbereitungsdienst für das Lehramt kann entsprechend als Referendarin auf Widerruf tätig sein. Beamte auf Probe haben ihre Ausbildung dagegen bereits abgeschlossen und befinden sich in der Probezeit vor einer möglichen Lebenszeitverbeamtung. Die Bezeichnungen stehen folglich für unterschiedliche Abschnitte des beruflichen Werdegangs.
Tarifbeschäftigter
Tarifbeschäftigte sind Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer im öffentlichen Dienst, deren Arbeitsverhältnis tarifvertraglich geregelt ist. Sie schließen einen Arbeitsvertrag mit ihrem Arbeitgeber, zum Beispiel einem Bundesland, einer Kommune oder einer öffentlichen Einrichtung. Eine Sachbearbeiterin in einer städtischen Verwaltung kann etwa als Tarifbeschäftigte angestellt sein.
Tarifbeschäftigte sind nicht mit Beamtinnen und Beamten gleichzusetzen. Beamte stehen in einem öffentlich-rechtlichen Dienstverhältnis zu ihrem Dienstherrn; Tarifbeschäftigte haben ein Arbeitsverhältnis und erhalten Gehalt oder Entgelt statt Besoldung. Auch wenn beide Gruppen in derselben Behörde arbeiten, unterscheiden sich damit sowohl ihr Status als auch die Bezeichnung ihrer Bezahlung.
Begriffe zu Bonität und Prüfung
Bei der Prüfung eines Kreditantrags betrachten Kreditgeber verschiedene Informationen zur finanziellen Situation. Dazu gehören Einschätzungen zur Rückzahlung, mögliche Daten einer Auskunftei und eine Übersicht der monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Die Begriffe bezeichnen unterschiedliche Prüfschritte und sind nicht gleichbedeutend mit einer Kreditzusage. Besonders bei einer Anfrage zu Konditionen ist zudem die Art der Anfrage relevant.
Bonität
Bonität bezeichnet die Einschätzung, ob eine Person einen Kredit voraussichtlich zurückzahlen kann und dazu bereit ist. Bei der Bonität bei Beamtenkrediten können regelmäßige Einnahmen ebenso eine Rolle spielen wie bestehende Raten, Unterhaltszahlungen oder andere finanzielle Verpflichtungen. Der Beamtenstatus allein beschreibt daher nicht vollständig die individuelle Kreditwürdigkeit.
Ein neutrales Beispiel: Zwei Personen erhalten jeweils 3.000 Euro netto im Monat. Bei einer Person entfallen davon 400 Euro auf bestehende Kreditraten, bei der anderen 900 Euro. Dieser Unterschied kann bei der Einschätzung des finanziellen Spielraums berücksichtigt werden. Bonität ist jedoch eine Bewertung der vorliegenden Informationen und keine Zusage: Ob ein Kredit gewährt wird, entscheidet der Kreditgeber nach seiner Prüfung des Antrags.
Schufa
Die Schufa ist eine Wirtschaftsauskunftei, die Informationen zu bestimmten finanziellen Vorgängen speichert und daraus unter anderem Bonitätsinformationen bereitstellt. Kreditgeber können solche Daten bei der Prüfung eines Antrags nutzen; ob und welche Auskünfte eingeholt werden, hängt vom jeweiligen Verfahren ab.
Ein Beispiel: Bei einem Kreditantrag kann ein Kreditgeber eine Auskunft zu einer Person anfordern. Dabei sind drei Dinge zu unterscheiden: Die Schufa ist die Auskunftei, gespeicherte Daten sind einzelne Informationen und eine Bonitätsbewertung ist eine daraus oder zusätzlich ermittelte Einschätzung. Der Schufa-Score ist somit weder die Auskunftei selbst noch eine vollständige Aufstellung aller gespeicherten Angaben. Er ist ein Bewertungswert, während die Auskunft auch konkrete Daten enthalten kann.
Haushaltsrechnung
Eine Haushaltsrechnung stellt regelmäßige Einnahmen den laufenden Ausgaben und finanziellen Verpflichtungen gegenüber. Ein vereinfachtes Beispiel mit monatlichen Beträgen kann so aussehen:
- Regelmäßige Nettoeinnahmen: 3.000 Euro; berücksichtigt werden hier die monatlich verfügbaren Einkünfte der Person.
- Feste Ausgaben: 1.200 Euro; dazu zählen im Beispiel Wohnkosten, Versicherungsbeiträge und regelmäßig anfallende Verträge.
- Variable Ausgaben: 650 Euro; dieser Beispielbetrag umfasst Einkäufe, Mobilität und weitere Ausgaben, deren Höhe monatlich schwanken kann.
- Bestehende Verpflichtungen: 300 Euro; dieser Betrag steht im Beispiel für laufende Kreditraten, die bereits bedient werden.
Nach diesen Beispielposten verbleiben rechnerisch 850 Euro im Monat. Das ist eine Übersicht des Haushalts, aber kein Bonitätsscore: Die Haushaltsrechnung ordnet Einnahmen und Ausgaben, während ein Score eine Bewertung anhand bestimmter Daten darstellt.
Konditionsanfrage
Eine Konditionsanfrage dient dazu, mögliche Kreditkonditionen für einen konkreten Finanzierungswunsch zu ermitteln, etwa für 20.000 Euro bei einer gewünschten Laufzeit von 60 Monaten. Sie ist von einer Kreditanfrage zu unterscheiden, mit der ein Kredit beantragt wird. Die Behandlung und Sichtbarkeit können im Einzelfall abweichen.
| Merkmal | Konditionsanfrage | Kreditanfrage |
|---|---|---|
| Zweck | Mögliche Konditionen für den genannten Finanzierungswunsch ermitteln | Einen Kredit über den genannten Betrag beantragen |
| Art der Anfrage | Abfrage von Konditionen, zunächst ohne daraus allein einen Kreditantrag abzuleiten | Anfrage im Zusammenhang mit einem konkreten Kreditantrag |
| Mögliche Sichtbarkeit | Wird Kreditgebern üblicherweise nicht als Kreditanfrage angezeigt | Kann als Kreditanfrage erkennbar sein |
Vor dem Absenden lohnt es sich, die Bezeichnung und Verarbeitung beim jeweiligen Anbieter zu prüfen. Die konkrete Einordnung kann je nach Verfahren abweichen.
Selbstauskunft
Eine Selbstauskunft gibt einer Person einen Überblick über die zu ihr bei einer Auskunftei gespeicherten Daten. Sie kann bei der Auskunftei angefragt werden. Je nach Auskunft können darin beispielsweise persönliche Zuordnungsdaten und gespeicherte Einträge aufgeführt sein, sodass sich nachvollziehen lässt, welche Informationen dort vorliegen.
Die Selbstauskunft ist nicht dasselbe wie der Schufa-Score. Ein Beispiel: In einer Auskunft kann ein gespeicherter Eintrag zu einem Vertrag aufgeführt sein; der Score ist dagegen ein Bewertungswert, der die Bonität zusammenfasst. Die Datenübersicht und der daraus oder auf anderer Grundlage ermittelte Score erfüllen somit verschiedene Funktionen. Wer eine Selbstauskunft erhält, sieht gespeicherte Angaben und nicht lediglich eine einzelne Kennzahl.
Begriffe zum Kreditvertrag
Die Begriffe im Kreditvertrag beschreiben, wie ein Kredit aufgebaut ist und zurückgezahlt wird. Sie helfen dabei, unterschiedliche Produktarten und Kostenangaben auseinanderzuhalten. Beim Kreditvergleich für Beamte sind besonders die Berechnungsweise des Zinssatzes und die Rückzahlungsbedingungen relevant. Auch optionale Versicherungen und vertragliche Rechte haben eigene Bedeutungen. Die konkreten Vereinbarungen ergeben sich aus den Vertragsunterlagen.
Beamtendarlehen
Beamtendarlehen ist eine Marktbezeichnung für einen Kredit, der Beschäftigten im öffentlichen Dienst angeboten wird. Der Name beschreibt eine Zielgruppe beziehungsweise ein Kreditangebot, aber nicht automatisch eine besondere staatliche Kreditart. Die Vertragsbedingungen hängen vom jeweiligen Anbieter und Produkt ab.
Ein neutrales Beispiel: Eine verbeamtete Lehrkraft beantragt bei einer Bank einen Kredit, den diese als Beamtendarlehen vermarktet. Die Bank bleibt dabei Kreditgeberin; das Darlehen wird nicht vom Staat ausgezahlt. Ein Staatsdarlehen ist dagegen ein staatlich gewährter Kredit, etwa im Rahmen eines öffentlichen Förderprogramms. Die Begriffe bezeichnen somit unterschiedliche Herkunfts- und Angebotsformen, auch wenn beide das Wort Darlehen enthalten.
Ratenkredit
Ein Ratenkredit ist ein Kredit, den die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer in regelmäßig vereinbarten Teilbeträgen zurückzahlt. Die Rate wird nach dem Vertrag zu festgelegten Zahlungsterminen fällig und kann Zins- und Tilgungsanteile enthalten. Die konkreten Bestandteile richten sich nach dem vereinbarten Rückzahlungsplan.
Ein Alltagsbeispiel wäre ein Kredit zur Finanzierung einer Küche: Die aufgenommene Summe wird nicht auf einmal zurückgezahlt, sondern durch wiederkehrende Raten verringert. Anders ist eine Rückzahlungsstruktur, bei der während der Laufzeit zunächst nur Zinsen gezahlt werden und der Kreditbetrag gesammelt am Ende fällig wird. Das ist kein typischer Ratenkredit mit gleichmäßig verteilten Rückzahlungen. Entscheidend für die Einordnung ist daher der vereinbarte Tilgungsablauf, nicht allein der Verwendungszweck.
Sollzins und effektiver Jahreszins
Der Sollzins ist der nominale Zinssatz für das überlassene Kapital. Der effektive Jahreszins berücksichtigt neben dem Sollzins bestimmte Kosten des Kredits und drückt die jährliche Gesamtbelastung in einer Vergleichsgröße aus. Die beiden Angaben beantworten deshalb unterschiedliche Fragen.
| Vergleichspunkt | Sollzins | Effektiver Jahreszins |
|---|---|---|
| Berechnungsumfang | Nominaler Zinssatz für das geliehene Kapital | Jährliche Berechnungsgröße mit Sollzins und bestimmten eingerechneten Kosten |
| Aussage | Zeigt den vereinbarten Zins für die Kapitalüberlassung | Gibt einen erweiterten Überblick über die Kreditkosten |
| Vergleichszweck | Für sich allein nur eingeschränkt zum Angebotsvergleich geeignet | Hilft, Kreditangebote mit vergleichbaren Voraussetzungen gegenüberzustellen |
Der effektive Jahreszins ist eine Vergleichshilfe, aber kein Ersatz für die Prüfung des gesamten Vertrags. Ob Kosten einbezogen werden, hängt von ihrer Art und den maßgeblichen Berechnungsvorgaben ab.
Laufzeit und Tilgung
Die Laufzeit bezeichnet den Zeitraum vom Beginn des Kredits bis zur vereinbarten Rückzahlung. Tilgung ist der Teil der Rückzahlung, der den geliehenen Kreditbetrag vermindert. Wie sich beides im Verlauf auswirkt, zeigt der Tilgungsplan:
- Zu Beginn wird eine regelmäßige Rate fällig, deren Zusammensetzung sich aus den Vertragsbedingungen ergibt.
- Ein Teil der Rate entfällt auf Zinsen; dieser Anteil bezieht sich auf den noch offenen Kreditbetrag.
- Der Tilgungsanteil reduziert den ausstehenden Kreditbetrag und wird dem Tilgungsplan entsprechend verrechnet.
- Nach jeder verbuchten Tilgung sinkt die Restschuld, also der noch nicht zurückgezahlte Teil des Kredits.
- Bei einem gleichbleibenden Ratenplan können sich Zins- und Tilgungsanteil im Zeitverlauf unterschiedlich entwickeln.
Bei einem neutralen Beispiel mit einem laufenden Kredit wird die Restschuld nach einer geleisteten Rate kleiner, sofern diese eine Tilgung enthält. Die letzte Rate beziehungsweise Schlusszahlung richtet sich nach dem vereinbarten Plan.
Sondertilgung
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung auf den Kreditbetrag, die neben den regulären Zahlungen erfolgt. Ob sie möglich ist und welche Bedingungen gelten, steht im Kreditvertrag. Eine Sondertilgung kann die offene Restschuld verringern; wie sich dadurch die weitere Rückzahlung verändert, hängt von der vertraglichen Regelung ab.
Ein neutrales Beispiel: Eine Kreditnehmerin erhält eine einmalige zusätzliche Zahlung und verwendet einen Teil davon, um neben ihrer vereinbarten Rate einen Betrag auf den Kredit zurückzuzahlen. Diese Zahlung ist keine reguläre Rate, weil sie zusätzlich zum festgelegten Tilgungsplan erfolgt. Sie ist auch keine vollständige Ablösung: Bei einer Ablösung wird der noch offene Kredit insgesamt zurückgezahlt und das Vertragsverhältnis entsprechend beendet. Die genaue Abwicklung einer Sondertilgung richtet sich nach dem Vertrag.
Restschuldversicherung
Eine Restschuldversicherung ist eine Versicherung, die im Zusammenhang mit einem Kredit abgeschlossen werden kann. Sie ist optional und damit nicht automatisch Bestandteil des Kreditvertrags oder eine allgemeine Voraussetzung für einen Kredit. Versicherungsumfang, Ausschlüsse und Leistungen ergeben sich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen.
Ein neutrales Beispiel: Eine Person schließt zu einem Kredit eine Restschuldversicherung ab, deren Vertrag bestimmte Folgen einer Arbeitsunfähigkeit oder eines Todesfalls vorsieht. Ob ein konkreter Fall versichert ist und welche Leistung vorgesehen ist, hängt von den vereinbarten Bedingungen ab; nicht jede Police deckt dieselben Ereignisse ab. Die Versicherung ist vom Kredit selbst zu unterscheiden: Der Kreditvertrag regelt die Rückzahlung des geliehenen Betrags, während der Versicherungsvertrag mögliche Leistungen bei festgelegten Versicherungsfällen beschreibt.
Umschuldung
Eine Umschuldung bedeutet, einen bestehenden Kredit durch einen neuen Kredit abzulösen. Der neue Kredit wird dabei ganz oder teilweise eingesetzt, um die noch offene Forderung aus dem bisherigen Vertrag zu begleichen. Danach besteht die Rückzahlungspflicht grundsätzlich aus dem neuen Kreditvertrag.
Ein neutrales Beispiel: Eine Person hat noch einen laufenden Ratenkredit und nimmt einen neuen Kredit auf, mit dem sie die verbleibende Schuld beim bisherigen Kreditgeber bezahlt. Das ist eine Umschuldung, weil der neue Kredit den alten ersetzt. Nimmt dieselbe Person zusätzlich Geld auf, ohne den bestehenden Kredit abzulösen, handelt es sich um eine zusätzliche Kreditaufnahme und nicht allein um eine Umschuldung. Die Bedingungen für die Ablösung ergeben sich aus den beteiligten Verträgen.
Widerrufsrecht
Das Widerrufsrecht ist das gesetzliche Recht, einen Verbraucherdarlehensvertrag unter den dafür geltenden Voraussetzungen zu widerrufen. Für Verbraucherdarlehen ist es im Bürgerlichen Gesetzbuch geregelt. Ein Widerruf erklärt, dass die Kreditnehmerin oder der Kreditnehmer den Vertrag nicht fortsetzen möchte; die rechtlichen Folgen hängen von den Umständen und dem Vertrag ab.
Ein neutrales Beispiel: Nach dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens prüft eine Person die Vertragsunterlagen und erklärt gegenüber dem Kreditgeber den Widerruf, sofern die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Das ist von einer Kündigung zu unterscheiden, die einen Vertrag nach den geltenden Kündigungsregeln beendet. Auch eine Sondertilgung ist etwas anderes: Sie ist eine zusätzliche Zahlung auf den Kredit, während der Vertrag grundsätzlich weiterläuft. Bei rechtlichen Fragen zum Einzelfall kommt es auf die konkrete Vertragslage an.